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Réévaluer les garanties de l’assurance emprunteur à la retraite

À l’approche de la retraite, il devient crucial de réexaminer les garanties de votre assurance emprunteur. Cela permet de s’assurer qu’elles restent pertinentes. Assurez-vous également qu’elles soient financièrement viables. Cette période de transition peut influencer considérablement votre situation financière. Il est important de comprendre comment ajuster votre couverture d’assurance emprunteur en conséquence.

Pourquoi réévaluer son assurance emprunteur à la retraite ?

Impact de la retraite sur les garanties

La retraite modifie souvent les besoins en termes d’assurance. Les contrats d’assurance emprunteur incluent généralement une couverture pour le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Ces couvertures sont essentielles pour garantir la sécurité financière des proches en cas d’événement tragique. Cependant, d’autres garanties deviennent souvent caduques à la retraite. C’est le cas de l’incapacité temporaire totale de travail (ITT) et des garanties d’invalidité (IPT et IPP).

Réduction des revenus à la retraite

La transition vers la retraite s’accompagne fréquemment d’une réduction des revenus. Par conséquent, il est pertinent de revoir les coûts associés à votre assurance emprunteur. Les garanties invalidité et incapacité cessent généralement à la retraite. Il est possible que les cotisations restent inchangées malgré une diminution des prestations.

Adapter les garanties à la retraite

La garantie décès : une priorité

À la retraite, la garantie décès demeure essentielle, car elle assure la protection des héritiers contre le solde restant du prêt immobilier. Cette garantie reste en vigueur jusqu’à la fin du prêt ou jusqu’à l’âge limite préciser dans le contrat (75 à 90 ans, selon le type de contrat).

Les garanties invalidité et incapacité

Les garanties d’invalidité et d’incapacité sont souvent inutiles à la retraite, car elles couvrent principalement la perte de revenus due à une incapacité de travail. Si vous êtes encore actif professionnellement au-delà de l’âge de la retraite, certains contrats alternatifs, comme ceux proposés par des assureurs indépendants, peuvent prolonger la couverture ITT jusqu’à l’âge de 71 ans.

La garantie perte d’emploi

La garantie perte d’emploi devient obsolète à la retraite, car elle est destinée à protéger contre les pertes de revenus liées à une perte d’emploi. Si cette garantie ne se résilie pas automatiquement, une lettre recommandée à votre assureur est nécessaire pour l’annuler.

Changer d’assurance emprunteur à la retraite : les avantages et les inconvénients

Les avantages de la délégation d’assurance

La délégation d’assurance permet de choisir un contrat d’assurance emprunteur auprès d’un assureur autre que la banque prêteuse. Cette option offre souvent des économies significatives et des garanties mieux adaptées à votre profil. Depuis la loi Lemoine de 2022, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre une date d’échéance spécifique.

Les risques du changement de contrat

Changer de contrat à la retraite présente des risques. L’âge et l’état de santé peuvent compliquer l’obtention d’une nouvelle assurance, car les assureurs peuvent exiger un questionnaire de santé. Les emprunteurs seniors, en particulier, doivent être conscients que des conditions de santé préexistantes pourraient entraîner des refus ou des primes plus élevées.

La loi Lemoine : une opportunité pour les emprunteurs

Flexibilité et liberté de choix

La loi Lemoine renforce les droits des emprunteurs en permettant de changer d’assurance à tout moment. Cette législation vise à encourager la concurrence et à offrir aux emprunteurs des options plus compétitives. Cependant, il est crucial de s’assurer que les nouvelles garanties sont équivalentes à celles du contrat initial pour que la banque accepte le changement.

Suppression de la sélection médicale

Pour les emprunteurs jeunes (moins de 35 ans) avec des prêts inférieurs à 200 000 euros, la loi Lemoine supprime la sélection médicale. Cependant, cette disposition ne bénéficie pas aux seniors, qui doivent toujours répondre aux exigences des questionnaires de santé.

Étapes pour optimiser son assurance emprunteur à la retraite

Utiliser un comparateur d’assurance

Pour optimiser les coûts, il est recommandé d’utiliser un comparateur d’assurance emprunteur. Ces outils permettent de comparer les différentes offres sur le marché et de trouver la garantie décès la plus compétitive, en tenant compte de l’âge et de l’état de santé.

Vérifier les conditions générales du contrat

Assurez-vous que votre contrat actuel stipule l’irrévocabilité des garanties. Cette clause garantit que les conditions initialement convenues ne peuvent pas être modifiées en raison de l’évolution de votre état de santé. En l’absence de cette clause, le maintien des garanties pourrait être compromis.

Considérer le droit à l’oubli

Le droit à l’oubli, amélioré par la loi Lemoine, permet aux personnes en rémission de cancer ou guéries d’une hépatite C de ne pas déclarer leur ancienne maladie après un certain délai. Cette mesure s’applique à condition que le terme du contrat d’assurance intervienne avant le 71ème anniversaire de l’emprunteur.

Assurer une transition sécurisée vers la retraite

La retraite est un moment clé pour réévaluer et ajuster votre assurance emprunteur. Bien que seule la garantie décès reste pertinente, il est essentiel de s’assurer que vous bénéficiez toujours de la meilleure couverture possible tout en optimisant les coûts. Utilisez les outils de comparaison disponibles, comprenez les implications des lois récentes et soyez vigilant quant aux clauses de votre contrat actuel pour prendre des décisions éclairées.

Retraités : bien choisir son contrat de complémentaire santé

Plus les consommateurs prennent de l’âge, plus le prix de leur mutuelle et complémentaire santé grimpe. En ce qui concerne les seniors de plus de 60 ans, les possibilités de protection santé se sont multipliées ces dernières années. Néanmoins, il faut toujours trouver un compromis entre le coût des primes et les avantages. En tant que retraité, vous pouvez, vous aussi, changer à tout moment de prestataire, à condition de prendre le temps de comparer les offres et de choisir des garanties qui vont répondre à vos besoins réels.

Plus de de 1500 euros par an et en moyenne pour un couple

Les spécialistes établissent l’augmentation du prix des complémentaires santé en 2022 à hauteur de 3,4 %, confirmant ainsi l’annonce de la Mutualité Française début janvier. Une bien mauvaise nouvelle pour les 35 millions de Français souscripteurs d’une mutuelle ou une complémentaire, après une hausse moyenne de leur prime de 2,6% en 2020. Ici, nous insistons sur la « moyenne », puisque pour certains consommateurs, la facture sera encore plus importante, en fonction des organismes et des types de contrat.

Un article publié dans le Journal des Séniors de 20 Minutes nous apprend que « Les frais de santé constituent le premier poste de dépenses chez les 65 à 75 ans. Tous les mois, ils versent en moyenne 132 € simplement pour le règlement de leur mutuelle. » et que « les dépenses de santé représentent 2,7 % du revenu disponible des personnes ayant entre 26 et 44 ans, alors que pour les retraités entre 55 et 65 ans, elles en représentent 4,5 % et jusqu’à 6,6 % pour les plus de 75 ans. Pour les personnes avec moins de moyens, il est possible de bénéficier de la couverture maladie universelle qui permet de réduire le taux d’effort à 1 %. »

Bien choisir son contrat de complémentaire santé

Nos conseils pour choisir une complémentaire santé ou une mutuelle adéquate.

Ne retardez pas votre souscription

Devant le prix des complémentaires santé, de nombreux séniors tendent à retarder la souscription d’une police d’assurance maladie de peur d’ajouter une dépense supplémentaire à leur budget mensuel. Ajoutons à cela que la prime mutuelle santé individuelle augmente en fonction de l’âge et que de nombreux assureurs appliquent le fameux questionnaire de santé avant de décider s’ils acceptent ou pas de couvrir un consommateur.

Afin de contourner ces désagréments, souscrivez une police d’assurance maladie le plus tôt possible pour éviter de payer des primes élevées et être couvert avant de ne plus être éligible. En outre, il est essentiel que vous renouveliez votre police d’assurance maladie en temps voulu pour bénéficier d’une couverture ininterrompue.

Choisissez le bon assureur

Outre les offres de l’assureur, vous devez prendre en compte les avis des clients, le taux de règlement des sinistres et le processus de règlement des sinistres de l’assureur. Si les consommateurs ont tendance à se concentrer principalement sur les caractéristiques, les avantages et la prime de la police, ils ignorent complètement le taux de règlement des sinistres et le processus de règlement des sinistres de la compagnie d’assurance santé.

Ici, l’objectif est de signer après d’une compagnie d’assurance maladie offrant un processus de règlement des sinistres rapide et facile et un bon taux de règlement des sinistres.

Une couverture financièrement intéressante

De nombreux consommateurs prennent les contrats avec le minimum d’options pour faire des économies. Toutefois, ce même minimum peut s’avérer insuffisant pour répondre aux besoins médicaux qui surviennent avec l’âge.

Il est donc important de calculer le montant du capital assuré nécessaire en fonction de l’assistance médicale dont vous pourriez avoir besoin. Sans couverture financière suffisante, la souscription représente plus une dépense qu’un investissement.

Souscrivez une couverture pour les maladies graves

La possibilité de développer des maladies graves (maladies cardiaque, le diabète, l’invalidité, l’insuffisance rénale, le cancer, etc.) augmente avec l’âge. En outre, les dépenses médicales pour certains traitements sont sensiblement plus élevées que les traitements normaux.

Parez à toute éventualité en optant pour une complémentaire santé couvrant également les maladies graves. Contre une prime légèrement plus élevée, vous obtiendrez une vraie sécurité financière.

Vérifiez le réseau de médecins et d’établissements médicaux de votre assureur

L’organisation des fonds, les demandes de remboursement et le règlement des sinistres peuvent être une source de tracas pour les personnes âgées. Evitez tous ces désagréments en vous faisant soigner auprès des partenaires de votre assureur. Pour un service serein, vérifiez la liste des partenaires de chaque assureur qui vous intéresse, ceci avant de signer votre contrat.

Quelles sont les garanties santé importantes pour un retraité ?

Faites le point sur vos antécédents et pensez à l’évolution de votre santé à moyen terme. En attendant, les séniors présentent au moins cinq risques de santé majeurs, nécessitant une couverture adéquate :

L’hospitalisation

C’est sans doute la garantie la plus importante. La garantie hospitalisation est conçue pour prendre en charge les dépenses les plus importantes, en sachant que l’hospitalisation est un risque qui augmente en même temps que l’âge.

Les soins dentaires et optiques

Très mal remboursés généralement par la Sécurité sociale et les contrats santé minimums, ces deux soins prennent de l’importance à mesure que l’on vieillit.

L’audition

Comme les soins dentaires et optiques, les soins liés à l’audition sont très mal pris en charge par les contrats standard.

Consultations chez les spécialistes

Les spécialistes pratiquent souvent des tarifs plus élevés, surtout dans les secteurs non conventionnés.

En conclusion

Chaque complémentaire santé est différente, aussi, prenez votre décision avec sérénité, ce qui vous évitera des regrets ultérieurs. Il est conseillé de souscrire un plan d’assurance santé spécifique pour les personnes âgées, qui vous fera bénéficiez d’une couverture maximale à prix abordable. Lors de l’achat d’une assurance santé pour les personnes âgées, assurez-vous d’utiliser les conseils discutés ci-dessus qui vous aideront à comparer et à choisir la bonne police. En outre, assurez-vous de vérifier et de comparer les différents plans de différents assureurs en ligne et de choisir la politique la mieux adaptée !

Retraité : quelle complémentaire santé choisir ?

Dans l’idéal, la retraite est synonyme de temps pour soi, de voyages à travers le pays ou même dans le monde entier, d’avoir enfin la possibilité de faire des choses que la vie active professionnellement n’a pas permis de réaliser. Il est néanmoins possible d’y parvenir, à condition de s’organiser suffisamment en amont. Voici comment préparer votre retraite en ayant dès à présent une idée assez précise du bon schéma de complémentaire santé auquel souscrire !

Pourquoi faut-il préparer le volet assurance santé pour la retraite ?

Si vous prévoyez de rembourser tous vos crédits, si vous avez déjà commencé à placer votre argent pour obtenir un revenu stable, à économiser, il est raisonnable de dire que l’assurance santé doit entrer en ligne de compte. En effet, au fil du temps qui passe, l’organisme ne réagit plus de la même manière qu’à 20, 30, 40 voire 50 ans : il vieillit et nécessite parfois des soins spécialisés, ce qui augmente indiscutablement les dépenses médicales.

Ajoutons à cela que le coût des assurances santé ne manquera pas d’augmenter d’ici à ce que vous soyez à la retraite. En contrepartie, grâce aux améliorations médicales constantes, nous gagnons en espérance de vie ! Résultat, il est important de préparer la prise en charge de votre santé le plus tôt possible. Cela passe par le choix d’un plan complet et surtout cohérent.

Comment savoir si un assureur est suffisamment efficace en matière de soins de santé pour les personnes âgées ?

Si vous possédez d’ores et déjà une mutuelle santé, continuez à renouveler votre contrat, ceci afin de bâtir un lien avec votre assureur. Il peut s’agir du prestataire contracté par l’entreprise dans laquelle vous êtes salarié, c’est ce que l’on appelle la portabilité de la mutuelle d’entreprise.

S’il est compétent, votre fidélité le poussera au moment venu à vous proposer des produits exhaustifs, en adéquation avec vos besoins, avec des exclusions limitées.

Ajoutons à cela que l’assureur doit être capable de mettre en œuvre les éléments proposés par le plan qui vous convient : il n’est pas question qu’une fois à la retraite, vous soyez obligé de débourser de votre poche pour vos soins de santé, par exemple, en cas d’urgence médicale.

Comment choisir le bon assureur santé pour sa retraite ?

Le constat laisse penseur : en France, la mutuelle individuelle a réussi à prendre le dessus sur les couvertures collectives. Les premières sont rentables tandis que les secondes sont déficitaires.

Cela ne laisse pas le choix aux retraités, y compris lorsqu’on sait que, selon la Drees, Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des Statistiques, la pension moyenne est de 1504 euros bruts en « droit direct » et de 1 655 euros bruts au total, avec la pension de réversion.

Si cette somme peut sembler raisonnable, comment la rationaliser lorsque les tarifs pratiqués par les assureurs santé ne cessent de grimper ? En 2021, les prix moyens sont les suivants :

Tarif moyen par an et par personneTranche d’âge des assurés
830 €25-45 ans
1 490 €66-75 ans
1 475 €Plus de 75 ans

Source : « La place de la complémentaire santé et prévoyance en France », document de travail du HCAAM, janvier 2021.

Or, nous savons également que les retraités français sont 97 % à posséder une mutuelle de santé, contre 96 % du reste de la population. Néanmoins une chose est certaine, si les retraités français sont nombreux à être couverts par une assurance santé, le prix à payer est très élevé !

Pourquoi les deux dernières tranches, 66-75 ans et plus de 75 ans, sont-ils obligés de mettre littéralement la main à la poche pour être pris en charge en cas de maladie ? À l’heure actuelle, on ne trouve aucune assurance santé à moins de 50 euros par mois et lorsque le profil de l’assuré est considéré comme sans risque !

Ces deux populations n’étant plus sous le coup de la couverture santé obligatoire d’entreprise, leur assurance individuelle devient plus chère, car plus financée en partie par une quelconque entreprise ou l’État.

Lorsque la mutuelle d’un salarié est payée à hauteur de 50 % par l’entreprise, le retraité est quant à lui livré à lui-même pour le paiement de son assurance santé. Ajoutons à cela que plus l’âge au souscripteur augmente, plus la prime devient lourde à porter financièrement.

Les points à analyser lorsqu’on choisir une complémentaire santé pour la retraite

Chaque assureur propose un tronc commun en matière de couverture santé, aussi, il est important de bien les comparer, quitte à passer par un comparateur en ligne. En attendant, voici les postes de dépense de santé qui nécessitent une bonne couverture une fois à la retraite :

  • Hospitalisation ;
  • Consultations de médecine spécialisée et générale ;
  • Soins dentaires ;
  • Audition ;
  • Les soins et prestations optiques ;
  • Homéopathie si requise ;
  • Ostéopathie, si requise ;
  • Cures thermales, si requises ;
  • Podologie ;
  • Assistance en cas d’hospitalisation ou de maladie grave ;
  • Prothèses non auditives.

Vérifiez également les délais de carence, la hauteur de remboursement véritablement proposée (un remboursement à 100 % ne signifie pas toujours que la complémentaire prend en charge la totalité des dépenses de santé, mais la partie qui n’est pas prise en charge par la Sécurité sociale !), les garanties que vous jugez inutiles, la qualité du réseau de soin de l’assureur, la présence du tiers payant, les plafonds et les exclusions de garantie.

Oui, la santé n’a pas de prix, mais il n’est pas question d’y mettre tout son argent surtout lorsqu’on est enfin à la retraite. En préparant en amont ce volet de votre vie post professionnelle, vous jouirez d’une tranquillité d’esprit sans pareil, y compris si vous avez besoin d’un soin de santé en particulier, car votre assureur sera à vos côtés, en agissant comme un partenaire ! (Source : Retraités, voici les meilleurs tarifs pour une complémentaire santé adaptée à vos besoins – capital.fr)