Lorsque vous planifiez le financement de votre projet immobilier, l’assurance emprunteur est souvent perçue comme une composante accessoire du prêt. Cependant, elle joue un rôle crucial dans l’obtention du financement bancaire et peut être optimisée, aussi bien en amont qu’en aval du prêt, pour réduire cette dépense inévitable. En cette période de crise du pouvoir d’achat, la loi Lemoine offre une opportunité unique pour économiser sur votre assurance emprunteur, ce qui permet de réduire le coût global de votre crédit immobilier.

La révolution de la loi Lemoine dans l’assurance de prêt immobilier

La Loi Lemoine, entrée en vigueur le 1er septembre 2022, demeure méconnue malgré son impact significatif sur le marché de l’assurance emprunteur. Cette réglementation renforce les droits des emprunteurs en leur permettant de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. Une flexibilité inédite comparée aux autres types d’assurances (auto/moto, habitation, santé), où une année de souscription est généralement requise avant de pouvoir envisager une résiliation/substitution.

La force de la loi Lemoine réside dans sa capacité à libéraliser le marché sans impliquer de coûts supplémentaires pour l’État. En favorisant la mise en concurrence des offres, elle offre à chaque emprunteur la possibilité de trouver une assurance au meilleur prix.

L’impact financier de la loi lemoine

À garanties équivalentes, une assurance déléguée est souvent bien moins onéreuse que l’offre proposée par le prêteur. Pourquoi cette différence ? Les assurances bancaires reposent sur le principe de mutualisation, couvrant une communauté d’emprunteurs sans prendre en compte les risques individuels. Les assurances externes, quant à elles, segmentent leurs contrats en fonction des profils, offrant des solutions sur-mesure à des tarifs ajustés.

Illustrons cela par un exemple :

En janvier 2024, Jean, 35 ans, sans antécédent de santé et non-fumeur, emprunte 250 000€ au taux de 4,20% sur 20 ans, couvert par l’assurance bancaire au taux de 0,38%. L’assurance bancaire lui coûte 79€ par mois, soit un total de 19 000€ sur la durée du prêt.

Le mois suivant, Jean trouve une assurance alternative au taux de 0,10%, soit un coût de 21€ par mois, totalisant 5 000€ sur la même période. Gain : 14 000€.

Si le prêt est contracté en couple, avec les mêmes taux d’assurance, la renégociation permet d’économiser le double, soit 28 000€ sur la durée du remboursement. Ces économies sur l’assurance emprunteur contribuent à réduire le coût global du crédit immobilier.

Les étapes pour changer d’assurance de prêt

Si vous envisagez le changement, il est essentiel de comprendre que plus vous tardez, plus le montant des économies potentielles diminue. L’assurance étant calculée sur le capital restant à rembourser en pourcentage, le changement anticipé maximise les gains. Dans notre exemple, en attendant un an, Jean perd près de 700€ d’économies.

Changer d’assurance emprunteur est un processus simple en trois étapes :

1. Mettez les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier pour accéder aux meilleurs devis alternatifs du marché.

2. Sélectionnez le contrat répondant à vos besoins et aux exigences de la banque, en veillant à respecter l’équivalence de niveau de garanties.

3. Résiliez le contrat initial par courrier recommandé, accompagné du nouveau contrat et des conditions générales.

Propriétaires, maximisez votre pouvoir d’achat en 2024 grâce à l’assurance de prêt immobilier. La loi Lemoine vous donne le droit de dire non à une assurance bancaire trop chère, offrant ainsi la possibilité de réaliser des économies significatives. N’attendez pas, agissez dès maintenant pour maximiser vos bénéfices financiers.