Travailleur non salarié : quelle mutuelle pour votre statut professionnel ?

Le travailleur non salarié ou TNS n’a pas l’obligation légale de souscrire une complémentaire santé. Est-ce le bon choix, notamment pour faire des économies ? Ou alors, par sécurité, vaut-il mieux consacrer un budget à cette question essentielle qu’est la santé ?

Que signifie être un TNS ?

Le trigramme TNS désigne :

• Les artisans, les commerçants, les professions libérales (consultants, comptable, avocat, etc.) – Des travailleurs non salariés, c’est-à-dire des personnes qui exercent une activité à leur compte, en nom propre ou en tant que dirigeants de société ;
• Les gérants majoritaires de sociétés ;
• Le conjoint collaborateur ou sans revenu ;

Tous sont affilié à la sécurité sociale pour les indépendants (SSI) tout en disposant d’un statut particulier, différent de celui du salarié.

Quelle couverture des TNS par la CPAM ?

Les TNS bénéficient bien entendu d’une couverture sociale dans les cas suivants :

• Maternité, paternité, adoption ;
• Maladie, accident hospitalisation ;
• Événements familiaux.

Néanmoins, un accident est vite arrivé et il est important de pouvoir bénéficier de la meilleure protection possible, pour parer aux dépenses de santé et d’hospitalisations imprévues. C’est là que la complémentaire santé révèle toute son importance.

Combien coûte une mutuelle travailleur indépendant ?

Le prix d’une mutuelle TNS varie d’un département à l’autre, néanmoins, cette solution est toujours moins chère pour cette population de travailleurs en particulier. Pourquoi ? Les travailleurs indépendants tendent à prendre moins de jours de congés, au risque de perdre en chiffre d’affaires. En conséquence, les compagnies d’assurance leur accordent généralement des contrats plus intéressants que ceux du grand public.

Comment choisir sa mutuelle TNS ?

Comme pour n’importe quelle mutuelle, le choix de la mutuelle TNS dépend des habitudes de santé du bénéficiaire. Chaque personne ne présente pas les mêmes besoins, aussi, il est important de faire un bilan et de comparer les couvertures disponibles sur le marché.

Connaître la Loi Madelin

Mise en place le 11 février 1994, la loi Madelin a été conçue pour permettre aux travailleurs indépendants non agricoles et à leurs conjoints collaborateurs de souscrire une complémentaire santé à des conditions préférentielles. Elle couvre également les aspects prévoyance, retraite, perte d’emploi. Concrètement, les bénéficiaires peuvent déduire les cotisations pour leur couverture santé de leurs bénéfices imposables, à condition d’être à jour de leurs cotisations obligatoires d’assurance maladie et vieillesse.

Pourquoi souscrire une mutuelle TNS ?

La complémentaire santé TNS vient compléter en partie ou en totalité les remboursements prévus par l’Assurance maladie.

Elle protège les économies du TNS en couvrant leurs frais médicaux en cas de maladie.

Le plafond de déduction prévu par la loi Madelin en matière de complémentaire santé est établi à 3,75 % du revenu professionnel auquel on ajoute 7 % du PASS (le Plafond annuel de la Sécurité Sociale). Ce PASS est fixé à 41 136 € pour l’année 2022. La déduction maximale doit en outre rester en dessous d’un plafond global de 3 % de 8 fois le PASS, soit 9 872,64 €.

Quels sont les avantages d’une complémentaire santé TNS ?

Protection de vos économies, motivation pour prendre soin de sa santé, déductions fiscales, la complémentaire santé TNS ne manque pas d’avantages. Si vous hésitez encore à souscrire un tel produit, voici les bonnes raisons de vous lancer.

Pour éviter de dépenser vos économies en traitements médicaux

En tant que travailleur indépendant, vous avez une grande responsabilité financière envers votre entreprise. Les dépenses médicales imprévues, bien que partiellement prises en charge par l’Assurance maladie, peuvent sévèrement impacter votre entreprise. Sans couverture médicale, en cas de maladie, comment allez-vous financer les dépenses non prises en charge ? Toute urgence médicale peut vous obliger à épuiser dans vos économies et plus rapidement qu’on le pense. La complémentaire santé est une protection pour vos finances, mais aussi, et surtout, un soutien en cas de dépenses médicales soudaines et imprévues.

Pour vous encourager à prendre soin de vous !

On ne peut pas le nier, surtout en tant que travailleur indépendant, la santé est une richesse ! À tel point, que le bien-être physique, mais aussi mental doit figurer en tête de votre liste de vos priorités. Pourquoi ? Tout simplement parce que votre état de santé affecte directement vos moyens de subsistance. En sachant que vous avez une complémentaire santé prête à prendre en charge la totalité ou une bonne partie de vos dépenses médicales, vous serez plus prompt à vous rendre chez un médecin ou un spécialiste, plus coûteux, pour des examens de santé réguliers. Par conséquent, avec un tel soutien, vous n’avez plus aucune raison de négliger un rhume ou une fièvre ou toute autre maladie mineure qui peut s’aggraver à long terme.

Pour faire des économies sur vos impôts

En vertu de la loi n° 94-126 du 11 février 1994 dite « loi Madelin », reprise par l’article 154 bis du code général des impôts, les travailleur non salarié (TNS) peuvent légalement déduire les cotisations versées au titre d’un contrat Madelin de leur revenu imposable. Ainsi, ils peuvent se constituer une retraite complémentaire, s’assurer au travers d’un contrat prévoyance (incapacité de travail, invalidité, décès), d’un contrat mutuelle (complémentaire santé) ou de garantie chômage TNS.

En conclusion

La mutuelle santé n’est pas un luxe pour le travailleur non salarié, car, sans être pris en charge correctement, celui-ci risque de laisser sa santé de côté, au péril de son entreprise. Il existe plusieurs prestataires tous aussi efficaces les uns que les autres afin de pourvoir une police solide et durable à ces personnes qui ont décidé de quitter l’univers du salariat pour voler de leurs propres ailes. En prenant le temps de faire un bilan de ses besoins réels, le temps d’approcher plusieurs prestataires et de lire attentivement chaque devis, il est facile et rapide de trouver une couverture à la hauteur de ses besoins et de ses attentes.

En tant que travailleur non salarié, votre santé de tous les jours est plus qu’une question personnelle. Elle devient un enjeu !